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宁夏保险扶贫实地调查:扶贫保兜底58万贫困人口

2019-05-05 09:53:44 分类:保险知识    

  距离去年5月26日中国保监会、国务院扶贫办下发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》,已整整一年。这一年,保险扶贫取得了哪些成就,又有那些不足?在保险扶贫的过程中,作为盈利机构的保险公司该如何定位,又扮演了什么样的角色,保险扶贫对保险公司的主业又会带来了哪些影响?

  带着这些问题,《证券日报》记者近期实地走访了中国人寿(601628) 宁夏分公司的永宁县、盐池县、同心县、隆德县等多家基层分支机构,并采访了多位投保扶贫保的贫困户。从记者了解的情况来看,目前中国人寿推出的扶贫保项目用保险为宁夏15万户、58万贫因人口兜底,保险扶贫已经初显成效。

  赔付案例:120元保费赔偿6.8万元

  “真是没想到,他们(保险公司)不但把贷款还了,还送了一万多块钱。” 固原市原州区河川乡村民马启军在他家的炕上,对记者这样描述保险对他生活带来的改变。

  46岁的马启军曾因“下煤矿”受伤而失去劳动能力,抚养两个孩子的重任便落在妻子马占梅的身上,“她一心想着让家里的日子过好点,就贷款(4万元)买了6头牛、盖了牛棚还买了三轮车,天天起早贪黑打草、拉草,可拉着拉着人就没了。”

  2016年6月,马启军的妻子马占梅开着贷款买的农用车拉草时不慎发生意外,车翻人亡。由于马启军全家投保了扶贫保,按照扶贫保中的“家庭成员意外伤害保险”、“借贷险”的理赔规则,保险公司分别一次性给付1.8万元、4万元,两项赔付合计6.8万元。而马启军一家为此缴纳的保费仅为120元。

  实际上,在宁夏众多的贫困户中,类似马启军这样的理赔案例并非个案,还有许多贫困户因为去年投保了扶贫保而得了相应的赔偿。

  例如,原州区河川乡村民母玉君(男),2016年9月1日在拉架子车时车翻导致头部受伤致死。保险公司接到报案后,按照“扶贫保家庭成员意外伤害保险”的理赔规则,向被保险人家庭一次性给付2.25万元、3万元的死亡保险金。在母玉君家的院子里,其妻子告诉本报记者,赔付款将用于两个孩子的上学开销。

  再如,盐池县冯记沟乡杜记圈自然村的村民杜连雄,在2016年8月2日,被诊断为大肠多发癌,前后医药费一共达19.74万元,其中扶贫保中的大病补充医疗,赔付了5.27万元。经过农村信用合作医疗、大病医疗与大病补充医疗等共同报销,杜连雄的自付金额只有1.33万元。在杜连雄的家里,他告诉记者,“经过手术治疗,目前病情稳定,感谢保险公司。”

  事实上,在记者走访的过程中,类似上述三个赔付案例不胜枚举。在扶贫的过程中,保险不仅实现风险的转嫁与分散功能,而且也实现了保险的经济补偿与给付功能。

  一揽子保险计划兜底58万贫困人口

  上述三位村民提到的扶贫保,就是中国人寿联合政府扶贫机构推出的“扶贫保”项目。2016年4月,中国人寿启动 “扶贫保”项目,该项目采用“政府+银行+保险+担保+个人”的模式,为宁夏58万建档立卡贫困人口提供贫困家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险等一揽子保险计划。

  “扶贫保运行第一年,实现两项(两项为家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险)全覆盖的险种全部由政府出资支付保费,凡是建档立卡册上有名的贫困户,按照意外伤害险每户100元、大病补充险每人45元的保费标准直接支付给保险公司。保险公司则在原有惠农保险的基础上,调高意外保险保额从66000元至99000元,大病补充累计最高赔付可达80000元,且承担既往病史责任。”中国人寿宁夏分公司副总经理马文对《证券日报》记者表示。

  中国人寿宁夏分公司团体业务部总经理孙学涛补充道,该项目按服务对象的不同,已经创新设计出不同人群的保险服务产品,包括“务工保”、“金盾保”、“ 助残保”、“夕阳保”、“出行保”、“信贷保”、“计生保”“互助保”等十多个细分险种。

  目前,宁夏15万户,58万贫因人口中,每年因病、因残致贫高达4万余户,占全部建档立卡贫困户26.7%。每年因病、因灾、因意外再次返贫的人口也高达1万余户。而扶贫保的推出,用保险为58万贫困人口“兜底”。

  “过去我们想上这样一个保险,2012年我先后去了保险公司8趟,但是人家没有这项业务。”盐池县王乐井乡曾记畔村支书记朱玉国告诉记者,今年宁夏“扶贫保”保费收取的方法已经做出了改进,采取保险公司上门收取,政府按照贫困户自愿缴纳原则统一报销的方式推进。

  “2017年,我们将保险责任拓展到自费药。通过扶贫保,贫困户返贫的几率降低了,再次掉进贫困的窟窿就堵住了。”马文表示。

  去年保费达3300多万元

  为其他业务发展提供后劲

  从现有的数据来看,保险公司与政府联合推出的扶贫保,降低贫困人口因病返贫、因病致贫的概率,增强了其抵御风险的能力。但在行业普遍缺乏贫困人口出险概率的情况下,开展此项业务会不会给保险公司带来业务风险,推动此项业务又会给保险公司带来什么影响?

  “第一年没有数据支撑,保费测算是否合理也不知道。但是做这件事并不是为了追求利润,我们更看重保险文化深入人心后带来的长期影响。所以我们拟定了动态调整的机制,一个保险年度下来,如果赔付情况可控,可以在第二年降低保费或者调高保额。现在我们已经主动建议扶贫办扩大大病补充保险的范围,把一些自费药品纳入进来。”马文对记者表示。

  对于目前的赔付率,马文表示,目前保险责任未到期,需要一个完成的保险年度之后,才能进行评估,因此还没有扶贫保整体的赔付率数据。但从初步的已决赔付率来看,意外险已经到65%,务工保的赔付率达到140%。从赔付周期来看,一般报案后3到7天赔付款就可以到账,如果手续齐全当天结案到账,最长不超过25天。2016年扶贫保的保费规模达到3300多万元。

  对于扶贫保对公司业务的影响,马文看来,扶贫保不仅解决了当地老百姓(603883)返贫,致贫的难题,也为公司其他业务的发展提供了后劲。“由于扶贫保的开展,公司加强了政府相关部门的沟通,为以后开展其他业务提供了新的平台。另外,扶贫保的开展,加强了普通老百姓和政府人员的保险意识,也提高了公司美誉度和品牌影响力。”

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